Как не стать жертвой черных кредиторов? Советы потребителю

Черные кредиторы – кто это и как с ними бороться? Как уберечь себя и своих близких от мошенничества на финансовом рынке? Как отличить легальную финансовую организацию от преступной схемы? Попробуем разобраться.

Выдавать кредиты и займы на постоянной основе могут только банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы (а также кредитные сельскохозяйственные потребительские кооперативы) и ломбарды. Для этого у них должно быть специальное разрешение Банка России. Кредитные организации (банки) имеют лицензию, а различные организации микрофинансирования (в том числе микрокредитные компании, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы) внесены в специальные реестры участников финансового рынка. Проверить это можно на сайте Банка России .

Если разрешения у компании нет, а она привлекает клиентов, выдает себя за лицензированную и кредитует потребителей, то это нелегальный, или черный, кредитор. Такие нелегальные кредиторы могут действовать по-разному. Например, выдавать деньги под очень высокие проценты, но при этом не прибегать к откровенному криминалу. А могут использовать преступные схемы, чтобы обманом завладеть деньгами и имуществом клиентов.

Вся деятельность профессиональных кредиторов регулируется законом. Например, у потребительских займов в микрофинансовой организации есть максимальное значение процентной ставки займа и общего числа процентов, которые вам могут начислить. Также ограничены способы, которыми кредиторы могут взыскать долг. Если ваш кредитор окажется черным, вы рискуете как минимум переплатить начисленные проценты. Если вы вовремя не возвращаете деньги белому кредитору, то он действует только законными методами, например, звонит и напоминает о долге или присылает письма с напоминаниями, а также может вернуть долги через суд. На черном рынке все иначе. Черные кредиторы используют совсем другие методы: запугивание, угрозы, разговоры с вашими родственниками, коллегами, друзьями и соседями. А иногда долги выбивают – в прямом смысле этого слова. Иными словами, взяв в долг у нелегального кредитора, можно потерять не только деньги, но и нервы, а в некоторых случаях и здоровье. Поэтому первое правило безопасности: берите кредит или заем только у легальной организации.

Часто заемщики не подозревают, что перед ними нелегальная организация. Схем, по которым мошенники привлекают невнимательных клиентов, довольно много. Одна из популярных – предоплата за кредит. У вас могут попросить деньги за проверку кредитной истории или страховку, взять комиссию за перевод и выдачу кредита, оплатить услуги нотариуса или членский взнос для вступления в кооператив. Вы отдаете деньги – и ваш «помощник» исчезает.

Еще один вид мошенничества – использование ваших данных. Вы приносите в организацию полный пакет документов. Если они попали к мошенникам, то от вашего имени могут, например, взять кредит, о котором вы узнаете нескоро. Кроме того, мошенники могут попросить у вас данные банковских карт, включая CVC-коды, и обнулить все ваши счета.

Другая схема основана на сомнительных бумагах. Мошенники могут подменить договор и дать вам на подпись совершенно другие условия, например, не указать срок возврата. Это позволит им запросить всю сумму с процентами уже на следующий день.

Что же делать, если вы столкнулись с черным кредитором? Прежде всего не бойтесь обращаться за помощью в Банк России и в правоохранительные органы, если ваши права нарушают. Черным кредиторам только на руку, если пострадавшие от их незаконных действий будут по тем или иным причинам умалчивать о случившемся.

Если черные кредиторы пытаются взыскать с вас просроченную задолженность, выдавая себя за коллекторов или поручив это им на самом деле, вы можете обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

Как распознать черного кредитора ? Советы дает Александр Стахнюк , управляющий Отделением по Оренбургской области Банка России:

Первое – проверьте, есть ли компания в реестре на сайте Банка России. Если нет, значит это нелегальный кредитор. Но даже если вы нашли название компании в списке, будьте внимательны. Мошенники могут создать сайт-двойник легальной организации, используя при этом не только название, но и логотип, и дизайн настоящего сайта. Поэтому надо быть крайне внимательными, когда вы пользуетесь финансовыми услугами онлайн.

Второе – внимательно читайте договор, который собираетесь подписать. У легального кредитора должно быть много документов, в которых четко прописан порядок заключения договора, выдачи кредита или займа, условия их возврата или использования. Закон определяет, как должен быть оформлен договор потребительского кредита или займа. Например, в документе обязательно прописывается полная стоимость кредита (займа), причем в строго указанном для этого месте – в квадратной рамке на первой странице договора в правом верхнем углу. Все условия договора должны быть прописаны в отдельной таблице. Черный кредитор вряд ли будет следовать всем требованиям оформления договора – как правило, текст умещается на одном-двух листах, условия пишут мелким шрифтом, а формулировки условий неточны и очень обтекаемы, их можно трактовать двояко. Если вы не уверены, стоит ли подписывать договор, то по закону вы можете взять документы и другие бумаги домой и подумать, заключать сделку или нет. Черному кредитору невыгодно давать вам время на раздумье, поэтому он постарается уговорить вас подписать договор здесь и сейчас. Если вам слишком настойчиво предлагают кредит или заем, это еще один сигнал задуматься, стоит ли подписывать договор.

Третье – не соблазняйтесь заманчивым предложением. Вспомните поговорку про бесплатный сыр. Если вам предлагают подозрительно выгодные условия, то убедитесь, что в договоре действительно прописаны все обещания, которые дает вам менеджер или сулит реклама компании. Обязательно узнайте все подробности о предложении в самой компании. Проконсультируйтесь с независимым специалистом, если вы не можете понять, что именно написано в документах.

Будьте бдительны, не наступайте на чужие грабли! Многие черные кредиторы заинтересованы в тех, у кого нет средств и возможностей, чтобы отдать долг. Такие организации дают деньги на очень скромных, на первый взгляд, условиях – они просят взамен всего лишь некую гарантию возврата с вашей стороны, чаще всего залог имущества. Их интерес как раз в том, чтобы вы не смогли вовремя вернуть деньги, поэтому в договоре будет скрыта какая-нибудь долговая ловушка. Например, график платежей будет составлен таким образом, что вы не сможете гасить долг в нужном объеме и в нужное время. В результате мошенники получат ваше имущество.