Как семье с детьми получить льготную ипотеку?

Когда в семье появляется второй ребенок, многие решают расширить свою жилплощадь. Но не все знают, что семьи с детьми могут взять ипотечный кредит под низкий процент. Кто и на каких условиях может получить льготную ипотеку? Разбираемся вместе.

Государственная программа льготной ипотеки для семей с детьми действует с 2018 года. По этой программе банки выдают ипотечные кредиты по ставке ниже рыночной, а затем государство компенсирует им разницу в процентах.

Льготную ипотеку могут взять семьи, в которых в 2018 – 2022 годах родился (или родится) второй или последующий ребенок. Родители, у которых в это время появилась двойня или тройня, также попадают под условия программы. Право на получение кредита (или займа) возникает как у матери, так и у отца. Если заемщики уже имеют жилье, это не лишает их права на господдержку.

За ипотечным кредитом с господдержкой можно обратиться в государственную корпорацию ДОМ.РФ или в один из коммерческих банков, работающих по программе. Список этих банков можно найти на сайте Министерства финансов.

Ставка по ипотеке с господдержкой составляет 6% годовых. Но банки имеют право самостоятельно устанавливать и более низкие ставки. Льготная ставка действует весь период кредита.

Максимальная сумма кредита на покупку недвижимости в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области составляет 12 млн рублей, в других регионах – 6 млн рублей. Первоначальный взнос должен быть не менее 20% от стоимости жилья. Для него можно использовать материнский капитал и другие субсидии, дотации или материальную помощь. Например, если их выделили семье региональные власти или компания-работодатель.

Выплачивать такой кредит можно только равными (аннуитетными) платежами. Дифференцированные платежи выбрать нельзя. Минимальный и максимальный срок кредитования банки устанавливают самостоятельно, но обычно не больше 30 лет и не меньше 1 года.

Льготную ипотеку дают на покупку квартиры или дома с землей только на первичном рынке. Покупать квартиры можно как в готовых новостройках, так и в строящихся домах.

Продавцом должна быть компания-застройщик или подрядчик. Нельзя приобрести жилье у другого человека, даже если он купил квартиру в новостройке, но в ней не регистрировался.

Обычно банки дают ипотеку на квартиры в тех новостройках, которые прошли их аккредитацию, то есть соответствуют определенным требованиям. Но некоторые банки соглашаются рассмотреть варианты, предложенные самим заемщиком.

Госпрограмма предусматривает общее требование – дети и родители должны быть гражданами России. Банки также вправе устанавливать свои собственные требования к заемщикам – например, к уровню дохода, возрасту, трудовому стажу. Обычно родители становятся созаемщиками. Но некоторые банки разрешают включать в договор и других созаемщиков. Важно, чтобы они тоже были гражданами России.

От даты рождения младшего ребенка зависят сроки, когда нужно успеть взять ипотеку, чтобы получить льготную ставку. Если ребенок родится до 30 июня 2022 года включительно, то кредитный договор нужно успеть оформить до 31 декабря 2022 года. Если же ребенок появится на свет с 1 июля по 31 декабря 2022 года, то родители могут заключить кредитный договор на льготных условиях до 1 марта 2023 года включительно.

Если вы уже взяли ипотеку под обычный рыночный процент, у вас есть право рефинансировать кредит по льготной ставке. Но должны быть соблюдены все требования госпрограммы: второй или последующий ребенок родились не раньше 1 января 2018 года, в кредит куплено новое или еще строящееся жилье и уже выплачено не менее 20% от первоначальной стоимости квартиры. При этом банк сам принимает решение, рефинансировать кредит или нет.

Если вы уже брали льготную ипотеку, можно тоже попробовать изменить условия. Дело в том, что до апреля 2019 года программа господдержки была другой. Для семей, у которых родился второй ребенок, льготная ставка действовала только три года, для тех, у кого появился третий или последующий малыш, – пять лет. Если же двое и больше детей родились именно в период действия программы, то льготная ставка действовала восемь лет. Сейчас семьи, которые взяли льготную ипотеку на старых условиях, могут продлить низкую ставку на все время кредита. Для этого надо обратиться в свой банк и заключить с ним дополнительное соглашение. Рефинансировать кредит можно и в другом банке, который участвует в госпрограмме. Но решение о рефинансировании или заключении допсоглашения в любом случае остается за самим банком.

За восемь месяцев 2019 года в Оренбургской области выдано свыше 12,5 тыс. ипотечных жилищных кредитов на сумму 21 млрд рублей. По состоянию на 1 сентября задолженность населения перед банками по ипотеке составила 93 млрд рублей. Это на 16% больше, чем на ту же дату 2018 года. Средний срок кредитования увеличился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 20 месяцев и составил чуть более 18 лет. Средняя сумма кредита выросла на 10,5% – до 1,7 млн рублей.

Напомним, ипотечные заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию, могут рассчитывать на ипотечные каникулы. В чем их суть, рассказывает управляющий Отделением по Оренбургской области Банка России Александр Стахнюк .

– Ипотечные каникулы предусматривают право человека при наступлении определенных событий обратиться к кредитору с требованием об установлении льготного периода сроком до шести месяцев. В течение этого времени заемщик может по своему выбору приостановить платежи по договору либо уменьшить их размер. В законе определены условия, при которых заемщик может воспользоваться правом на ипотечные каникулы. Во-первых, сумма кредита (займа) не должна превышать 15 млн рублей. Во-вторых, ранее заемщик не использовал данное право по тому же договору. В-третьих, предметом ипотеки является единственное жилье. И в-четвертых, заемщик оказался в трудной жизненной ситуации. К трудным жизненным ситуациям отнесены потеря работы, признание человека инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд, снижение его среднемесячного дохода более чем на 30%, при котором размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 50% от среднемесячного дохода, и ряд других. Введение ипотечных каникул направлено на обеспечение защиты прав граждан при ипотечном кредитовании. То есть если вдруг человек лишится работы, заболеет или столкнется с какими-то другими обстоятельствами, приводящими к снижению доходов, у него будет период безопасности, в течение которого можно спокойно поправить свои дела и при этом не волноваться, что его могут выселить из квартиры. Таким образом, банк не потеряет заемщика, а тот не испортит кредитную историю.